Konsumentenkredite: Für den kleinen Mann ein Mittel, sich einen großen Traum zu erfüllen

Wenn man Konsumgüter oder Dienstleistungen bezahlen muss wie z.B. eine neue Wohnungseinrichtung, eine Reise, Elektrogeräte, ein neues Notebook oder ein Auto, dann braucht man wahrscheinlich einen Konsumentenkredit. Ein Konsumentenkredit bezeichnet einen Kredit, der von Privatpersonen aufgenommen wird, ohne dabei an bestimmte Verwendungszwecke gebunden zu sein. Um den Konsumentenkredit rückführen zu können, muss man normalerweise monatlich feste Raten bezahlen.

Konsumentenkredite sind auch:

• Ratenkredite
• Privatkredite
• Privatdarlehen
• Onlinekredite
• Sofortkredite ohne Schufa
• Anschaffungsdarlehen

Man spricht hauptsächlich von zwei verschiedenen Arten von Konsumentenkrediten: Zum Einen dem Konsumentenkredit, welchen die Bank ihren Kunden für kurzfristig auftretende Finanzengpässe gewährt, besser bekannt als Dispositionskredit, und zum Anderen dem Konsumentenkredit in Form von Ratenkrediten/Privatkrediten/Allzweckkrediten.

Konsumentenkredit als Ratenkredit

Die Kreditsumme wird einmalig ausgezahlt und vom Kreditnehmer nach einem vorher vereinbarten Tilgungsplan zurückgezahlt. Der Vorteil bei dieser Art von Konsumentenkredit ist zum Beispiel die Möglichkeit, als Barzahler auftreten zu können und damit von Rabatten zu profitieren, wie es beim Kauf von Autos passieren kann. Außerdem gewährt die Bank manchmal einen Konsumentenkredit für den Fall, dass der Kunde kurzfristig in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Der Konsumentenkredit ist dann eine mögliche Lösung, um diesen Engpass zu überbrücken. In meinem Fall war der Konsumentenkredit die optimale Lösung, um mir endlich meinen Traum vom eigenen Swimming-Pool im Garten zu erfüllen.

Dispositionskredit

Als Kunde kann man sein Girokonto bis zu einer bestimmten Höhe überziehen. In diesem Fall wird der Konsumentenkredit als Dispositionskredit gehandhabt, wobei die Höhe des Dispos einkommensabhängig ist. Die Rückzahlung des Dispositionskredits erfolgt nicht nach einem Tilgunsplan. Aber je länger ein Kredit läuft, desto höher wird die Gefahr, dass sich die Zinssätze zu deinem Nachteil ändern; dies kann schnell bei allgemeinen Zinssteigerungen passieren. Bei einem Dispositionskredit kann man also die festgelegte Darlehenssumme von seinem Girokonto in Anspruch nehmen. Er sollte allerdings nur für sehr kurzfristige Überbrückungsmaßnahmen in Anspruch genommen werden.

Wenn man einen Konsumentenkredit mit möglichst niedrigen Zinsen und vorteilhaften Ratenzahlungen sucht, dann ist die Wahl wirklich groß; man muss nur auf die Seriosität der Angebote aufpassen.

Im Internet hat man die Möglichkeit, sich gut zu informieren. Dazu habe ich im Folgenden mal eine beispielhafte Übersicht zusammengestellt, welche die verschiedenen Kreditkonditionen unterschiedlicher Banken enthält.

Übersicht über die Kreditkonditionen für einen Kredit von etwa 10000 Euro bei einer Laufzeit von 60 Monaten

Bank	bonitätsabhängiger Zinssatz	effektiver Jahreszins	monatliche Rate
	ja	4,20%	184,71 €
	ja	4,29%	185,10 €
	ja	4,89%	187,72 €
	ja	4,90%	187,77 €
	ja	5,25%	189,30 €
	nein	5,75%	191,49 €
	nein	5,90%	192,15 €
	nein	5,95%	192,37 €
	ja	6,00%	192,59 €
	nein	5,90%	192,15 €

Bei der Beurteilung solcher Übersichten, die man so ähnlich auch auf verschiedenen Kreditvergleichsportalen im Internet finden kann, ist es wichtig, dass man sich bestimmte Begrifflichkeiten bewusst macht.

• effektiver Jahreszins bedeutet einfach nur, dass in dieser Zinsberechnung bereits alle zusätzlich anfallenden Kosten, wie z.B. Bearbeitungsgebühren, mit eingerechnet sind.
• bonitätsabhängiger Zinssatz bezeichnet das Verfahren, mit dem der Zinssatz kalkuliert wird. So fließen die persönlichen Vorraussetzungen des Kreditantragstellers, wie Einkommen oder ähnliches, in die Berechnung des Zinssatzes mit ein. Kunden mit höherem Einkommen und mehr Sicherheiten, also mit größerer Bonität, erhalten niedrigere Zinssätze. Hierauf ist besonders zu achten, denn bei Personen mit geringerer Bonität kann so der Zinssatz sehr leicht um bis zu 6% angehoben werden und statt 4,29% für die Targo Bank auch 10,99% betragen. Für diese Kunden ist es günstiger einen bonitätsunabhängigen Zinssatz zu wählen.

Auch wenn man einen Konsumentenkredit natürlich in persona bei der eigenen Hausbank beantragen kann, ziehen es heutzutage viele Kreditnehmer vor, sich im Internet über die günstigsten Kreditkonditionen zu informieren und dann auch meist direkt einen Online-Kredit zu beantragen. Dieses Verfahren wird immer beliebter, da der Kunde dadurch seine Anonymität wahrt und zudem viel flexibler bei der Handhabung des Verfahrens ist. Man erspart sich zeitaufwändige und an Öffnungszeiten gebundene Gänge zur Bank und kann so gleichzeitig und bequem bei mehreren Banken einen Antrag stellen.

Wer kann einen Konsumentenkredit beantragen?

Grundsätzlich kann erst einmal jeder einen Ratenkredit beantragen, der die Vorraussetzungen

• Volljährigkeit
• keine negativen Schufa-Einträge
• unbefristete Anstellung beim aktuellen Arbeitgeber seit mindestens 6 Monaten

erfüllt. Darüber hinaus gibt es Sonderverfahrensregeln für bestimmte Personengruppen:

• Selbstständige haben es bei der Kreditaufnahme oft sehr schwer. Da sie keine Gehaltsabrechnungen vorlegen können, verlangen die Banken zur Prüfung aufwendig zu erstellende Dokumente wie die BWA, die betriebswirtschaftliche Auswertung der eigenen Unternehmung. Ähnliches gilt für Freiberufler, die ebenfalls nur über Einkommensnachweise verfügen und somit keine ausreichenden Sicherheiten über ihre zukünftige Bonität für die Banken bieten. Als weitere Möglichkeit, trotz der Unsicherheiten einen Privatkredit aufzunehmen, ist es einen Mitantragsteller und damit Bürgen einzusetzen. Dennoch werden Kredite für Selbstständige oft nicht bewilligt und die Möglichkeit, einen Online-Kreditantrag zu stellen fällt für sie wegen der aufwändigen Bonitätsprüfung meist ganz weg.
• Arbeitslose verfügen zwar über das Alg 1 oder 2 und damit über ein regelmäßiges Einkommen; dennoch werden diese finanziellen Einnahmen nicht als relevant für die Bonitätsprüfung erachtet. Eine Kreditaufnahme wird damit sozusagen unmöglich. Lediglich der Dispositionskredit wird unter Umständen gewährt.

Vor allem ist es besonders wichtig, sich vor unseriösen Angeboten in Acht zu nehmen. Am besten verlässt man sich bei der Auswahl auf die einschlägigen Vergleichsportale im Internet, wie beispielsweise check24.

Aber auch hier ist Vorsicht vor günstigen Lockzinssätzen geboten. Oftmals werben Banken mit günstigen Zinsen, die dann aber nach Prüfung des Kreditantrags nur Kunden mit einer ausgesprochen hohen Bonität gewährt werden. Daher ist es wichtig immer darauf zu achten, ob der Zinssatz bonitätsabhängig oder -unabhängig ist.

Ein neuer Trend: Konsumkredite von privat zu privat

Auf dem deutschen Finanzmarkt haben sich mittlerweile zwei seriöse Internetportale etabliert, welche Kredite von privat zu privat vermitteln:

• Auxmoney
• Smava

Dabei kann der Kreditantragsteller sein zu finanzierendes Projekt beschreiben, angeben zu welchen Raten  er das Geld zurückzahlen will und welche Zinssatz er sich vorstellt. Verschiedene ebenfalls auf dem Portal registrierte Anleger können dann auf das Angebot antworten und es finanzieren. Die Portale funktionieren sozusagen wie ebay. Der Vorteil ist, dass keine Schufa-Anfrage erfolgt und nicht nur ein Bankangestellter, sondern viele interessierte Anleger das Projekt prüfen können. Zudem wird der Zinssatz vom Antragsteller selbst gewählt.

Finanziert werden können so nicht nur Autos oder Möbel, sondern zum Beispiel auch ein Hochzeitskleid. Die Anleger sind außerdem abgesichert, indem jeder Kreditnehmer einen kleinen Zusatzzins zahlt, der zum Ausgleich für die Anleger dient, denen der Privatkredit nicht zurückgezahlt wird.